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香港银行业的数字化转型

Dan Warelis
Dan Warelis
亚太地区政府和监管事务

凭借新获牌照的虚拟银行和全市数字身份计划,金融科技的优势很快就会席卷整个香港,改变公民与银行的互动方式。中小企业和消费者的开户流程是否会像早上点杯咖啡那样迅速?


  1. 新的虚拟银行获得牌照,加之推行由政府主导的电子身份证计划,正在改变香港的银行业。
  2. 虚拟银行业务的兴起将要求进行高质量的 KYC 筛查和数据分析,确保为用户提供无缝体验。
  3. 在 10 月 9 日和 10 日举行的泛亚监管峰会上,我们探讨了虚拟银行业务的兴起及其对香港传统银行业务模式的预期影响。

香港是全球第三大金融中心,也是亚洲第一大金融中心,但居民在与金融体系的互动中并不总是能体现这种领导地位的优势。

The Asia/Pacific top 15 centres in GFCI 23. A digital revolution in Hong Kong banking
来源:全球金融中心指数

在过去几年中,银行账户的去风险化使得本地居民和中小企业越来越难以办理基本的银行业务。

但近期的两项发展 — 新型虚拟银行获得牌照以及推出由政府主导的电子身份证 (eID) 计划 — 应该能够解决这些问题,同时还应有助于推动香港金融科技生态系统的发展。

2019 年是否会成为香港居民开始受益于政府最近开展的智慧城市和金融科技举措的一年?

香港银行业面临的挑战

在香港办理银行开户手续时,只是简单确认身份就需要大量的文件、签名和信息,最近几年经历过这个繁琐流程的人士对此深有体会。

香港特许秘书公会最近的一项调查发现,76% 的成员表示银行开户手续变得更加复杂,初创企业和中小企业的账户经筛查存在诸多问题。

受访者强调开户时的一个最大问题是满足银行的文件要求。其他问题包括处理时间冗长和较高的开户手续费。

数字银行服务的兴起

想象一下,银行开户流程就像点杯咖啡那样迅速。

您走到当地咖啡馆的柜台前,看到一个数字银行服务全新应用程序的广告。

就在咖啡师为您制作卡布奇诺的时间里,您下载了应用程序,在柜台扫描仪上扫描了指纹,用智能手机拍下自己的身份证照片,然后您就拥有了一个能够办理基本银行业务的全新网上银行账户。

这个在香港银行业看来遥遥无期的未来在其他国家/地区已成为现实,尤其是在印度,提供数字银行服务再结合政府颁发的身份证 Aadhaar,促进了咖啡连锁店与全数字化银行服务之间建立上述合作伙伴关系。

香港银行业的新晋者

随着香港首个全虚拟银行牌照的颁发,金融行业中传统银行与新晋者之间的竞争可能会愈演愈烈。

目前,各类公司已确认申请了虚拟银行牌照,这表明了未来可能的竞争格局。申请者包括传统银行渣打银行、贷款运营商 WeLab 以及知名银行东亚银行、国际支付服务提供商 Airwallex 和风险资本公司红杉资本中国基金三方联手创办的一家合资企业。

每位申请者都带来了不同的益处,并可根据他们的潜在优势锁定数字银行业务市场的不同部分。

此外,预期大型金融机构和科技公司也将与小型金融科技公司合作申请虚拟银行牌照,但现在仍难以确定谁将在适当的时候提出申请以及谁能最终获得牌照。

香港金融管理局承诺提供公平的竞争环境,对传统银行和数字银行制定公平合理的牌照要求。

任何数字银行都必须满足特定标准来证明数字银行业务的可行性,包括具有健全的业务计划和退出策略,以及客户保护权利和义务。

对于数字银行服务提供商来说,显然没有一种放之四海而皆准的模式,所有提供商都需要在服务质量、成本和专为目标客户需求量身定制的产品方面展开公平竞争。

数字身份生态系统

这让我们认识到 eID 计划的重要性。

2017 年施政报告宣布为所有香港居民提供 eID,作为香港智慧城市蓝图的一部分,政府预计将于 2020 年推出新的数字身份证。

在拥有超过 730 万人口的香港,移动用户渗透率接近 250%,使用 3G/4G 功能的移动用户超过 1700 万。

虽然大型银行有自己的手机银行选择来补充他们现有的银行服务,但手机仍有大量潜力尚未开发

尽管与其他政府智能身份证计划(例如印度的 Aadhaar 身份证)相比,eID 在功能上有所不同,但它将成为香港金融基础设施的重要组成部分,允许居民使用单一数字身份和身份验证在线办理政府和商业事务。

eID 与创新的验证技术相结合,有助于推出可随时随地通过智能手机访问的金融服务和产品。

了解你的客户 (KYC) 和金融犯罪风险

在香港为第四轮反洗钱金融行动特别工作组互评估做准备时,如果认识不到能够减缓金融犯罪风险且不会负面影响用户体验的后端技术的重要性,那将是一种疏忽。

如果导致传统银行去风险的相同问题也阻碍了数字银行,那么中小企业和社会中某些服务不足的部门利用数字银行办理银行业务的优势可能会十分有限。

数字银行可以借助香港的 eID 在手机上整合准确的身份验证服务,并将其与高质量的 KYC 筛查功能和数据分析技术相结合,这样就具备了利用这些政府举措的最佳条件。

能让这些新兴数字提供商为用户提供无缝体验的后端技术将是取得成功的必要条件。

香港金融创新的重要性

香港一直致力于在金融服务领域发展新的创业文化,这些举措将降低实现该目标的障碍。

全球金融中心指数在其 2018 年 3 月的报告中指出,当被问及未来哪些金融中心的重要性将会增加时,受访者提到上海、青岛和新加坡的次数超过香港。

The 15 financial centres likely to become more significant. A digital revolution in Hong Kong banking
来源:全球金融中心指数

当前对金融基础设施和技术生态系统的投资不仅有助于确保香港维持其世界级金融中心的地位,而且这些优势将贯彻到整个香港经济,让目前经历准入障碍的居民和中小企业受益。